文档二 通用赔偿规则

一、一、核心基准：全局比例

全局比例是受害人与各侵权人之间的责任分担比例，不区分”应当”与”实际”（区分应当/实际的是保险层的局部比例，主要是交强险）。

• 受害人自身比例 + 各侵权人全局比例之和 = 100%
• 侵权人 i 的应当赔偿数额（分级判断）：
  • 单项损失 < 交强险对应分项限额时：应当赔偿数额 = 该单项损失（交强险足额覆盖）
  • 单项损失 ≥ 交强险对应分项限额时：应当赔偿数额 = 分项限额 + （损失 − 分项限额）× 该侵权人全局比例
  • 等价公式：应当赔偿数额 = 交强险实赔 + 交强险后剩余损失 × 全局比例

二、二、交强险赔偿规则

1. 分项独立限额：医疗 18000 元、伤残 180000 元、财产 2000 元；限额就是限额，不再乘任何比例
2. 局部比例（区分应当/实际）：
   • 交强险应当赔付比例 = 该侵权人全局比例
   • 交强险实际赔付比例：原始全局比例 > 0 时为 100%；原始全局比例为 0% 时为 10%
3. 计算逻辑：
   • 交强险应当赔付数额 = 单项损失 × 实际赔付比例
   • 交强险实际赔付额 = MIN（应当赔付数额，对应分项限额分摊额）
   • 交强险不受应当赔偿数额封顶；0% 无责时按损失 × 10% 与限额孰低赔付
4. 交强险后剩余损失 = 单项损失 − 交强险实际赔付额

三、三、商业三者险赔偿规则

1. 限额规则：仅设事故总限额，无医疗、伤残、财产分项限额；同一侵权人可以有多张商业三者险保单
2. 三者险应赔 = 交强险后剩余损失 × 该侵权人全局比例（多侵权人时为汇总全部交强险后的剩余损失 × 该侵权人全局比例）
3. 计算逻辑：
   • 应赔总额未超保单总限额：各分项实赔 = 各分项应赔
   • 超出保单总限额：实赔总额锁定为总限额，各分项按各分项应赔占比分摊
   • 同一侵权人多家商业三者险：按各保单保额占其总保额的比例分担，单张保单不超自身限额
4. 三者险后剩余损失 = 交强险后剩余损失 − 三者险实赔；该余额 = 侵权人本人实赔 + 受害人自担

四、四、实际侵权人赔偿规则

侵权人本人实赔 = 交强险后剩余损失 × 全局比例 − 三者险实赔（即三者险未覆盖的缺口）。保险足以覆盖的，本人为 0；完全没有投保的，应赔额全部由本人承担。

五、五、受害人自担

受害人自担最后按残差计算：自担 = 初始损失 − 交强险实赔 − 商业三者险实赔 − 侵权人本人实赔。交强险在限额内超额赔付时，受害人自担相应减少（例如损失 18000 元且交强险足额赔付时，自担为 0）。

六、六、多受害人：限额比例分摊规则

同一张保单的限额由全部受害人共用：

• 足额（该损失项目全部受害人的应赔额合计未超对应限额）→ 各受害人分别据实赔付
• 不足额 → 各受害人地位平等，按各自该项损失占全部受害人该项总损失的比例分摊限额，再与各自应赔额取孰低

七、七、多侵权人：先各交强险、后按剩余损失计算

• 各侵权人的交强险保单分别在全部受害人之间分摊赔付
• 汇总全部交强险赔付后的剩余损失，按各侵权人的全局比例计算各自三者险应赔额，再由各自的商业三者险、本人完成
• 各侵权人对外承担连带责任；内部按各自全局比例分担，实际承担超过自身份额的，可向其他侵权人追偿